Продаем долги правильно: только легальные способы продажи

Как правильно продать долг - легальные способы избавиться от задолженности, что нужно делать

 

В мире рыночных отношений даже задолженность — не проблема, а вполне рентабельный товар, который можно выгодно продать, купить или даже подарить. Продажа долга — это эффективный и законный инструмент как кредиторов, так и заемщиков. Взыскать долг можно через суд или приставов, а можно просто его продать. О том, как правильно избавиться от своего долга и кому его продать, рассказываем в статье.

Кто покупает долги физических лиц

Приобрести задолженность физических лиц имеют право любые организации, кредитные учреждения, коллекторские агентства, заинтересованные лица и даже сами должники.

В теории, долг физического лица может быть продан любому лицу, однако здесь есть свои нюансы. Например, если продается право требования задолженности, размер которой превышает 50 тысяч рублей, то личные встречи, телефонные звонки, отправка СМС-сообщений и прочие действия по возврату долга могут быть осуществлены только профессиональным коллекторским агентством, которое состоит в реестре ФССП.

Таким образом, приобрести задолженность могут любые заинтересованные лица, но если они не являются профессиональными взыскателями, то они не имеют права связываться с должником по телефону или приходить к нему домой. Соответственно, продажа долга физического лица физическому лицу — далеко не самая популярная схема в России. Такие сделки случаются редко и носят единичный характер, особенно, если речь идёт о крупных суммах, и покупатели обращаются в коллекторские агентства, чтобы начать процесс взыскания.

Зачем коллекторы покупают безнадежные долги

Крупные коллекторские агентства, обеспеченные финансовым портфелем, выкупают у банков просрочки «оптом» всего за 1-2% от размера долга. Банки, не сумевшие добиться возврата кредита, заинтересованы в оптовой продаже, чтобы вернуть хоть какую-то часть денег.

На самом деле коллекторы не заинтересованы в покупке безнадежных долгов и этому есть логичное объяснение. Например, во многих портфелях указаны неактуальные телефоны должников, некоторые заемщики давно не живут по месту прописки, соответственно связаться с ними будет непросто. Ситуация ухудшается, если у человека сразу несколько кредитов, микройзаймов и прочих долгов при низком доходе и отсутствии собственности, что сводит вероятность получить деньги к минимуму.

В свою очередь, заемщик может выкупить свой долг у коллекторов всего за 10-20 % от суммы задолженности. Согласитесь, выкупить свой долг со скидкой в 80 % — это весомый аргумент в пользу сотрудничества с коллекторами.

Как продать долг физического лица коллекторам

Коллекторы могут взыскивать задолженности, обозначенные как в кредитных договорах и нотариально заверенных соглашениях, так и в расписках.

Основные условия, которые выдвигают коллекторы:

  • весомая сумма;
  • платежеспособность должника;
  • большая скидка.

Помните о том, что обращаться стоит только к легальным коллекторским агентствам.

Биржи долгов

Самостоятельно найти легальное коллекторское агентство или человека, желающего приобрести долг, весьма не просто. К счастью, существует биржа долгов — это удобный сервис, который берет на себя всю работу по поиску покупателей задолженности. С помощью биржи должники могут погасить долг не только быстро, но и максимально выгодно, а кредиторы — вернуть свои деньги. Разберемся, как может помочь биржа долгов обеим сторонам:

  • Кредиторы продают переуступку права требования, не обращаясь в суд и не дожидаясь, пока приставы найдут и опишут имущество, если таковое имеется. По сути, кредитор продает возможность взыскания долга другому покупателю, которого находит биржа, и получает за это деньги.
  • Должники могут избежать судебных тяжб и проблем с приставами, продав долг, или выкупить свою же задолженность по сниженной цене.

Как правило, биржи приобретают задолженности сразу и с большой скидкой. Кроме того, биржи долгов выгодны и коллекторам, так как задолженность, купленная на сервисе, становится имуществом агентства, что позволяет самостоятельно решать, когда именно начинать процесс взыскания.

Плюс есть вариации бирж долгов, где публикуются актуальные задолженности, а скупщики долгов выбирают себе подходящий кейс. В таком случае биржа не занимается скупкой долгов и не является посредником в переговорах сторон; такие площадки являются фактической доской объявлений для скупщиков и продавцов. Посредничество здесь заключается лишь в упрощенном поиске покупателями актуальных предложений. В аналогичной степени это выгодно и продавцам, которым не нужно тратить время на поиски покупателей.

Какие долги подлежат продаже

Попутно стоит разобраться, все ли долги подлежат переуступке. Продать можно:

  • долги, прописанные в расписках, договорах, векселях и др.;
  • право на взыскание штрафов и неустоек;
  • требование о взыскании пени;
  • право на требование взыскания неосновательного обогащения;
  • субсидиарная ответственность.

Нельзя продать:

  • долги по договорам, в которых прописан запрет уступки;
  • если требование связано с личностью кредитора, например, алименты, компенсация морального ущерба, вред здоровью и пр.

Переходим к практике: рассказываем, как продать долг правильно.

Как правильно оформить продажу долга

Чтобы законно продать задолженность, потребуется заключить договор цессии, согласно которому право требования долга переходит к другому кредитору. Новый цессионарий должен будет заплатить вам, а затем взыскивать долг с должника самостоятельно.

Обратите внимание! Продажа долга предусмотрена Гражданским кодексом РФ (ст.388 — 390) и представляет собой законный механизм уступки прав требования другому лицу. Нелегальные способы продажи уголовно наказуемы и незаконны.

Заключение договора цессии происходит в стандартном порядке:

  • Если договор займа был составлен в простой письменной форме, то и последующее заключение договора цессии можно составить в аналогичной форме.
  • Если договор займа изначально был заверен нотариально, то и договор цессии потребуется составлять в нотариальной форме.
  • Для уступки потребуется регистрация, если первоначальный договор проходил государственную регистрацию.
  • Если в отношении задолженности было заведено дело, которое велось в суде, то для цессии потребуется обратиться в суд, чтобы заменить сторону взыскателя.

Таким образом, ваш долг может быть вполне ликвидным товаром: достаточно правильно его продать.

Как происходит процесс передачи задолженности

Для передачи задолженности заключается договор уступки прав по вышеукащанным правилам, а новому кредитору передаются все документы, подтверждающие долг.

Важно! Договор цессии будет признан ничтожной сделкой, согласно ст. 166, 168 ГК РФ, если будет составлен по требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора (например, требование задолженности по алиментам).

В договоре цессии в обязательном порядке прописывается, что: «с момента подписания настоящего договора все права требования по договору № **** от **.**. **** г. переходят к новому кредитору».

Основные требования, которые кредиторы выдвигают к долгам

Важно помнить о том, что кредиторы не занимаются благотворительностью: они купят ваш долг только в том случае, если это будет им выгодно. Несколько основных требований, которые могут быть предъявлены к задолженности:

  • размер долга должен быть документально зафиксирован в подлинниках договоров, расписок и пр.;
  • не должен быть истечен срок исковой давности (в основном, он составляет 3 года)
  • должник не должен быть ликвидирован, признан банкротом и пр.

Таким образом, из имеющегося долга можно извлечь пользу, если правильно его продать. Для начала определитесь с покупателем: им может стать как биржа или коллекторское агентство, так и сам должник. Помните о правилах составления договора цессии, внимательно изучите имеющиеся предложения и избавьтесь от безнадежного долга с выгодой.

 

07.08.2020