Может ли банк продать ваш долг

Любой банк до последнего будет пытаться вернуть свои заемные средства и проценты за их использование, но в определенных случаях кредитору проще избавиться от проблемной задолженности, чтобы получить назад хотя бы основную сумму долга. Речь идет о так называемых «безнадежных» заемщиках, которые уклоняются от выплат и не собираются идти на контакт с банком. Разбираемся в условиях продажи проблемного кредита третьим лицам и выясняем, как легально и выгодно приобрести чужой долг у банка.

Может ли банк продать задолженность физического лица третьим лицам

Забегая вперед, отвечаем — да, банк вправе продать проблемный кредит как другим банкам, так и легальным коллекторским агентствам и физическим лицам. Правила продажи долгов регламентируются Гражданским кодексом и законом «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ). В НАПКА подсчитали, что доля продаж проблемных кредитов физическим лицам на рынке цессии не превышает 1%.

НО! Продать долг третьим лицам можно только с письменного разрешения заемщика. Условие о возможности переуступки прав третьим лицам в обязательном порядке должно быть согласовано непосредственно при заключении договора. Но чаще всего, разрешение заемщика на продажу его долга в будущем уже прописано в договоре кредитования при получении денежных средств от банка.

Все способы продажи задолженности объединяются термином «уступка прав по договору потребительского займа». Отметим, что сам должник не может выступить покупателем своего же долга, так как он является участником кредитного договора.

Как задолженность проблемная

Банки не слишком охотно признают долги по кредитам проблемными, и до последнего пытаются вернуть свои средства с процентами. Лишь некоторые кредитные задолженности, для погашения которых в соответствии с условиями договора у заемщика нет финансовых возможностей, кредитор готов обозначить как проблемные.

Варианты развития событий

Если у клиента нет имущества и официального заработка, кредитору выгоднее продать долг, чтобы получить хотя бы какую-то сумму к возврату, чем подавать в суд, оплачивать судебные издержки, а в итоге получить постановление, указывающее на то, что должник не имеет дохода и имущества, подлежащего взысканию.

И даже в этом случае банк не спешит с продажей долга, пытаясь справиться собственными силами:

• меняя график платежей для удобства должника;
• выдавая дополнительные ссуды;
• проводя реструктуризацию займа;
• передавая информацию в службу безопасности, продолжая требовать возврат и т.д.

Когда все возможные меры приняты, а должник продолжает уклоняться от выплат, банк готов продать долг третьим лицам.

Кому банк может продавать долг

На основании ст. 382 ГК РФ банк вправе передавать долг третьему лицу по договору переуступки прав требования.

Банк может продать долг:

• официальным коллекторским агентствам, имеющим лицензию;
• другим банкам;
• третьим лицам (как физическим, так и юридическим).

Как мы говорили выше, возможность продажи долга должна быть изначально прописана в условиях кредитного договора — только в этом случае действия со стороны кредитного учреждения признаются законными. Таким образом, кредитор может совершить сделку по продаже проблемного долга без согласия клиента, но он обязан уведомить о ее совершении. Разбираемся в условиях продажи кредита более детально.

Какие условия должны соблюдаться перед продажей долга и обязан ли банк информировать заемщика перед продажей

Порядок и правила продажи долга (заключения договора цессии) регулируются законом № 51-ФЗ ГК РФ. При этом банк не обязан уведомлять заемщика перед продажей — переуступка проводится без предварительного уведомления клиента. Исключением могут являться случаи, указанные в договоре или прописанные в ГК РФ. Например, если при подписании кредитного договора клиент отказался от права передачи долга третьим лицам, либо заранее уведомил банк об отказе от продажи долга. Однако, банк обязан отправить письменное уведомление заемщику в срок не позднее пяти дней с момента заключения договора цессии. Данное правило регламентируется статьей № 388 ГК РФ. В уведомлении прописываются следующие пункты:

• сумма долга со штрафами и процентами;
• основания передачи долга третьим лицам;
• ссылки на нормативно-правовые акты, в соответствии с которыми кредитор продал займ;
• реквизиты банковского счета цессионария.

Обычно банки прилагают к письму копию договора цессии и выписки по кредиту.

Если банк своевременно не уведомил должника о заключенном договоре цессии, а клиент не получил документы в течение пяти дней с момента продажи долга, он вправе не исполнять требования цессионария вплоть до ознакомления с условиями заключенной сделки.

Согласно заключенному договору цессии, цессионарий выплачивает цеденту (банку) сумму, указанную им при выдаче дебиторской задолженности на продажу. Отметим, что сумма может быть определена банком произвольно или установлена покупателем по результатам оценивания стоимости долга и возможности его взыскания.

Например, банк предлагает выкупить кредит за 100.000 рублей, но цессионарий, оценив условия возврата проблемного долга, готов отдать за него не более 50 тысяч. Зачастую банки готовы идти и на гораздо меньшие суммы, чтобы вернуть хотя бы часть своих денег.

Результатом заключения договора цессии является передача третьему лицу (коллекторам, физическим лицам, либо иным финансовым учреждениям) всех прав и требований, связанных с конкретным кредитом. Договор цессии заключается в письменной форме. Цессионарий становится кредитором, и с этого момента банк больше не может предъявлять к заемщику требования о погашении кредита.

Можно ли легально перекупить чужую задолженность перед банком

Мы уже говорили о том, что перекупить чужую задолженность можно легально, а теперь рассказываем о том, как сделать это еще и выгодно. Перед покупкой долга рекомендуем:

• Заранее проверьте наличие самого займа: является ли данное соглашение действующим, не было ли оно уже исполнено, не пропущен ли срок исковой давности, нет ли запрета на его продажу.
• Убедитесь в том, что должник платежеспособен.
• Обязательно проверьте, не начата ли в отношении клиента процедура банкротства.
• Изучите судебную практику. Возможно, кредитор уже проиграл суд.

Таким образом, если у должника нет ни денег, ни активов, выкупать его договор не имеет смысла.

Интернет пестрит объявлениями о продаже долгов, но мы советуем пользоваться только проверенными сервисами, чтобы не нарваться на мошенников. На сайте Долг Маркет продают и покупают долги не только легально, но и безопасно. Это современная и безопасная площадка, помогающая легко продать или купить долг. На Dolg.Market размещают свои объявления проверенные продавцы долговых обязательств, покупатели и официальные компании, предоставляющие легальные услуги по работе с проблемными задолженностями.

Купить долг на Dolg.Market просто и удобно. Для этого потребуется выполнить всего 5 шагов:

1. Пройти процедуру регистрации, которая не займет более двух минут.
2. Заполнить анкету.
3. Выбрать лот, который Вас заинтересовал.
4. Предложить свою цену или услугу, которую вы готовы оказать.
5. Подписать соглашение.

Резюме

Подведем итоги: кредитор вправе продавать проблемные задолженности, если иное не было прописано в условиях кредитного договора. Выкупить займ могут как банковские и коллекторские учреждения с соответствующей лицензией, так и физические лица. Перед продажей следует внимательно изучить проблемный кредит, чтобы не потратить время и деньги впустую. Либо воспользоваться проверенным сервисом и выкупить чужой долг абсолютно легально и выгодно.

23.09.2020