Продажа долга коллекторам. Что об этом нужно знать?

Когда должник отказывается от выполнения своих обязательств, либо просто с ними не справляется, у кредитора остаются два законных способа взыскания долга:

      ü  подача искового заявления в суд

      ü  передача долга коллекторам по договору цессии.

Зачастую, первый вариант оказывается более выгодным, но он требует времени и участия, поэтому кредиторы продают свои долги, чтобы вернуть назад хотя бы часть своих денег.

Когда долг может быть передан для взыскания коллекторам?

В соответствии со ст. 382 ГК РФ все кредиторы вправе передавать долги коллекторам, при соблюдении следующих условий:

-     в договоре должен быть прописан пункт о возможности переуступки права требования займа третьему лицу без получения отдельного согласия должника;

-     в случае отсутствия в договоре условия о такой передаче, обязательно потребуется получить письменное согласие должника на передачу;

-     уведомление должника о переходе права требования к коллекторам по договору цессии.

Практически все кредитные договора и договора микрозаймов содержат условия о праве кредитора на переуступку третьим лицам.

По каким долгам работают коллекторы?

Коллекторам продают только безнадежные задолженности. Например, если должник ежемесячно хотя бы частично погашает задолженность по кредиту или микрозайму, пытается выплатить кредит, подает кредитору заявки на реструктуризацию или отсрочку платежа, то микрофинансовые организации и банки такие займы коллекторам не уступают.

Под "безнадежными" понимаются кредиты, выплаты по которым задерживаются на срок от 360 дней. Шансы на их возврат очень сомнительные, поэтому кредиторы спешат от них избавиться и продают коллекторам, чтобы вернуть хотя бы часть своих денег.

Гражданское законодательство, опираясь на N 367-ФЗ от 21 декабря 2013 г., статья 38, допускает продажу не только кредитов и микрозаймов, но и любых других задолженностей, если уступка прав требования коллекторам была совершена на законных основаниях. Подлежат продаже долги по заключенным договорам купли-продажи, выполнению различного рода работ.

Основное условие — цессия, составленная между кредитором и коллекторским агентством, должна быть оформлена в письменном виде. В дополнение к цессии прилагают первоначальный договор, по которому у клиента появилось обязательство.

Таким образом, взыскателям могут быть переданы задолженности по следующим договорам:

-     по кредитам и займам;

-     по поставкам товара;

-     по векселям, облигациям и закладным;

-     по выполнению работ и оказанию услуг.

Кредитор вправе самостоятельно решать, какому коллекторскому агентству продать безнадежный долг, сам должник не принимает участие в выборе, получая соответствующее уведомление о передаче долга уже после того, как между старым и новым кредитором был подписан договор цессии.

Кредиторы вправе продавать коллекторам только те долги, по которым еще не истек срок исковой давности. Согласно ст. 200 ГК РФ исковая давность начинает отсчитываться с того момента, когда кредитор выявил нарушение собственных прав. В течение трех лет он вправе подать иск в суд на должника, либо продать долг коллекторам. Через 3 года с этого момента срок исковой давности истекает, и переуступка долга становится невозможной. Таким образом, если коллекторы приобретут долг с истекшим сроком исковой давности, взыскать долг они уже не смогут.

По закону о переуступке долга банк должен прислать должнику уведомление в течение 30 дней после продажи. Письмо должно содержать не только договор цессии, но и полную информация о лице либо коллекторском агентстве, которому был продан долг.

За какую сумму коллекторы выкупают долги?

Стоимость безнадежного кредита зависит от вероятности его взыскания. Чем меньше вероятность взыскать долг, тем меньшую цену новые владельцы предложат за его выкуп.

Цена задолженности определяется по соглашению сторон. Обычно взыскатели выкупают долги за 10-30% от основной суммы задолженности.

Как действовать, если долг продали коллекторам?

Чаще всего на связь с клиентом первыми выходят представители самого агентства — они связываются с ним и сообщают, что теперь право требования по кредиту принадлежит им на основании договора цессии, который они заключили с банком.

Для начала необходимо убедиться, что коллекторы действительно приобрели право на законных основаниях:

1. Запросить договор цессии, уточнить название агентства.
2. Проверить в реестре в Федеральной службы судебных приставов (ФССП) наличие агентства, чтобы подтвердить их легальность.
3. Обратиться в банк, чтобы уточнить, действительно ли долг был продан, на каких основаниях, какая сумма кредита подлежит оплате.

Если коллекторское агентство действительно приобрело кредит, числится в реестре ФССП, а сотрудники ведут себя в соответствии с регламентом (при разговоре представляются, сообщают данные агентства, не угрожают и т. д.), то должнику рекомендуется пойти с ними на сотрудничество. Как правило, новые кредиторы готовы идти на целый ряд уступок:

-     увеличить сроки выплаты;

-     рассмотреть возможные способы реструктуризации;

-     предоставить скидку на погашение долга.

Но даже если клиент не идет на контакт с коллекторами, либо продолжает отказываться от погашения долга, они не спешат обращаться в суд, и до последнего готовы идти на уступки должнику, если он открыт к диалогу.

Может ли задолженность быть продан частным лицам?

В отдельных случаях владелец займа может выставить долговое обязательство на бирже долгов, и тогда оно может перейти к частным лицам. На биржах кредиторы продают права требования, а должник вполне может выступить покупателем и выкупить свою задолженность со значительной скидкой.

11.11.2020