Стадии взыскания задолженности - как происходит взыскание задолженности

В зависимости от того, кто выступал в роли кредитора, варьируются и методы взыскания долгов, но все они регулируются №230-ФЗ. В законе прописаны как действия, недопустимые при возврате долгов, так и полномочия взыскателей. Законные методы взыскания имеют две основные стадии: досудебную и судебную. Разбираемся в особенностях каждой стадии и ее последствиях для недобросовестного заемщика.

Кто может взыскать долг?

Согласно действующему законодательству, основанием для взыскания задолженности могут быть следующие документы:

-       расписка;

-       кредитный договор;

-       иные документы, подтверждающие факт займа.

В рамках досудебного урегулирования, выставить требование по возврату долга могут:

-       коллекторские агентства, состоящие в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности;

-       юридические отделы (либо отделы взыскания) банка-кредитора (если речь идет о просроченной задолженности по кредиту).

Важно! Если сотрудники отдела взыскания банка не смогли договориться с заемщиком о погашении долга, банк вправе обратиться к коллекторам по договору цессии либо на основании агентского договора. Законность действий банка в таком случае регламентирована № 51-ФЗ ГК РФ.

После того, как дело передано в суд, взыскать его могут только судебные приставы по соответствующему исполнительному листу.

Когда долг взыскать нельзя?

Взыскать долг не получится, если единственным источником дохода должника являются:

-       алименты;

-       пенсия по потере кормильца;

-       детские пособия;

-       выплаты, получаемые в связи с возмещением вреда, причиненного здоровью.

В соответствии со статьей 101-ФЗ об исполнительном производстве, запрещено взыскивать долги со специального счета должника, куда будут поступать денежные средства, запрещенные к списанию.

Большинство кредиторов пытается решить проблему на стадии досудебного урегулирования, так как переход к судебным разбирательствам грозит длительными сроками, крупными тратами и рисками. Так, у ответчика может найтись опытный адвокат, который предложит организовать процедуру банкротства. Либо в суде должник докажет полное отсутствие доходов, и арестованные счета не принесут кредитору ровным счетом ничего. Именно поэтому досудебное урегулирование остается оптимальным вариантом решения проблемной задолженности.

Досудебное взыскание

В общих чертах на этапе досудебного взыскания порядок работы с должником выглядит следующим образом:

1. Cбор информации о финансовых возможностях должника:

-       есть ли у него имущество, и если есть, то какое;

-       сколько зарабатывает заемщик;

-       есть ли у него члены семьи, с которыми у должника имеется совместное имущество;

-       также важны любые данные о должнике, позволяющие объективно оценить возможности возврата задолженности.

2. После того, как информация о должнике собрана, ему напоминают о необходимости возврата денег и информируют о сроках выплат.
3. Далее начинают процесс переговоров с того, что направляют письменное уведомление и досудебную претензию, которая должна содержать конкретные временные рамки и сумму к возврату.

Преимущества возврата долга в рамках досудебного урегулирования очевидны адвокатам, но не всегда понятны должникам. Поэтому важно донести до заемщика, что затягивание только увеличит издержки, а переход дела в суд повлечет дополнительные расходы: работу юристов, оплату пошлины и прочие компенсации истцу.

На всех этапах взыскания, воздействие на должника должно оставаться в рамках закона, чтобы вместо возврата денег не получить встречный иск.

На этапе досудебного взыскания задолженности следует довести до сведения должника, что кредитор в курсе его финансовых возможностей. Юрист, который работает по делу, должен тщательно изучить наличие собственности у заемщика и дать понять, что в суде эти сведения будут использованы против должника.

На этом этапе можно переуступить долг третьим лицам — коллекторским агентствам, которые, как правило, выкупают задолженность за 10-30% от суммы долга.

Какими инструментами может пользоваться взыскивающая сторона

В целом, все законные методы воздействия на должника можно условно разделить на две группы:

1. Удаленное воздействие: письма и СМС-уведомления, звонки в установленное законом время.
2. Прямой диалог сторон.

Взыскивающая сторона может использовать следующие методы:

-       Пока должник не подал на банкротство, либо имущество не взыскали другие кредиторы, можно принять срочные меры и пойти на уступки: в ходе переговоров сообщить заемщику, что взыскатель согласен на изменение графика погашения долга. Если дебитор действительно попал в трудную ситуацию и он планирует вернуть деньги, это поможет установить контакт и пусть не сразу, но получить нужную сумму.

-       Подключить гарантов. В качестве гарантов возврата денег могут выступать близкие родственники, бизнес-партнеры, супруги, родители и другие лица, способные повлиять на должника.

-       Еще одна щадящая мера — перерасчет пени и штрафов. В некоторых случаях можно от них отказаться, чтобы вернуть хотя бы основную часть долга. Не стоит забывать, что в суде, чаще всего, штрафы и пени аннулируются.

Если неплательщик действительно пытается вернуть деньги, но не располагает нужной суммой, мало ресурсов, целесообразно пойти на уступки: согласиться на реструктуризацию, аннулировать пени. Но перед этим важно узнать истинное финансовое положение дебитора — вполне возможно, что всю сумму получится вернуть на этапе досудебного урегулирования.

Судебное взыскание задолженности

Если на этапе досудебного урегулирования взыскать долг не получилось, кредиторы вынужденно обращаются в суд.

Чтобы выиграть дело, истцу потребуется предоставить суду убедительные аргументы и документальные доказательства того, что должнику действительно была передана указанная сумма, а также законно обосновать проценты, штрафы и пени. Банкам в этом случае немного проще — они предоставляют кредитные договора. Физические лица предъявляют расписки, электронные переписки в мессенджерах, смс-сообщения, аудиозаписи и любые другие материалы, в которых подтверждается факт передачи денег в указанном объеме.

Судебное взыскание проходит по следующему алгоритму:

-       истец собирает и передает в суд документы, свидетельствующие о наличии долга;

-       составляется и направляется претензия в адрес неплательщика;

-       уплачивается пошлина и подается исковое заявление в суд.

Далее, если суд принимает сторону истца, который получает решение суда с исполнительным листом или судебный приказ, и в дело вступают приставы. По исполнительному листу или судебному приказу судебные приставы взыскивают средства с заемщика: накладывают арест на счета, направляют сведения во все банки, ограничивают выезд заграницу, при наличии собственности приходят с описью имущества.

Юристы отмечают, что если заемщик располагает ресурсами, то доводить дело до суда он не станет, поэтому процедура досудебного взыскания задолженности даст положительный результат.

26.02.2021